提升金融素养，优化金融环境，助力乡村振兴

实施乡村战略，对金融服务乡村提出了新要求，也为内蒙古银行提供了新的发展机遇。为切实贯彻落实党的十九大精神和习近平总书记关于脱贫攻坚、实施乡村振兴战略和“完善金融服务、防范金融风险”的重要讲话精神，切实满足人民群众日益增长的金融需求，内蒙古银行高度关注农民、务工人员、青少年、老年人和残疾人等重点人群的金融需求，秉承“金融让乡村更美好”的愿景，积极宣传普及金融知识，帮助金融消费者理智地选择金融产品和服务，强化消费者的风险意识和责任意识，提高风险防范能力。

夏至已至，一年过半，愿广大的乡村金融消费者，所有的辛劳都能有所回报，要守住钱袋子，牢牢守住来之不易的幸福。

一、利率概述

(一) 利率的概念

利率是一定时期内利息额与本金的比率，通常分为年利率、月利率、日利率,分别用百分比、千分比、万分比表示。

(二) 利率的分类

利率可以分为固定利率和浮动利率两类。固定利率指在借贷合同期限内利率不随利率政策及资金供求状况等外部因素变动而变动的利率。浮动利率指在借贷合同期限内，根据约定在规定的时间依据利率政策或某种市场利率进行调整的利率。

二、基准利率

存贷款基准利率是指中国人民银行公布的指导性利率，包括存款基准利率和贷款基准利率，在金融市场上具有普遍参照作用，金融机构的存贷款利率或其他金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。

三、利率市场化

利率市场化是我国金融领域最核心的改革之一。近年来，我国的利率市场化改革加快推进，并取得了关键进展。

(一) 贷款利率市场化

2004年10月，我国取消了人民币贷款利率上限，并把贷款利率下限扩大到基准利率的0.9倍。2012年6月8日和7月6日，先后两次将人民币贷款利率下限由基准利率的0.9倍逐步扩大至0.7倍。2013年7月20日，全面放开金融机构贷款利率管制,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。同时，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定；取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限，由农村信用社根据商业原则自主确定。但对个人住房贷款利率浮动区间不作调整，仍保持原区间不变,继续严格执行差别化的住房信贷政策。中国人民银行继续公布贷款基准利率。

(二) 存款利率市场化

2004年10月，我国对存款利率实行上限管理，允许金融机构人民币存款利率下浮。2012年6月8日，将人民币存款利率上限由基准利率调整为基准利率的1.1倍。2014年11月22日、2015年3月1日和5月11日，先后三次将金融机构人民币存款利率上限由基准利率的1.1倍逐步调整为1.2倍、1.3倍和1. 5倍。2015年8月26日，进一步放开了一年期以上（不含一年期）定期存款利率浮动上限。2015年10月24日，不再对商业银行和农村合作金融机构等设置存款利率浮动上限，标志着我国利率管制的全面放开。

四、存款保险制度的基本概念

存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构（以下简称投保机构）交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时,存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。存款保险制度是市场经济条件下保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。目前，世界上有110多个国家和地区建立了存款保险制度。金融稳定理事会（FSB）的24个成员中，已有23个建立了存款保险制度。

2015年5月1日，我国《存款保险条例》 施行，存款保险制度正式建立。目前，全国3000多家投保机构已依法办理投保手续。总体上看，自《存款保险条例》施行以来,各方反应积极正面，大中小银行存款格局保持稳定，银行业金融机构经营秩序正常，存款保险制度出台和实施平稳有序。

五、存款保险制度的作用与意义

（一）有利于更好地保护存款人的权益

存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心。一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。

（二）有利于提升我国金融体系稳健性

一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。建立存款保险制度是对现有金融安全网的完善和加强，通过加强存款保险与央行金融稳定、宏观审慎管理以及金融监管的协调配合，共同提高我国金融安全网整体效能。通过实行基于风险的差别费率，促使银行审慎稳健经营。即使个别银行经营出现问题, 存款保险作为市场化的处置平台，也可以灵活运用收购、承接等市场化的方式，进行快速、高效的处置，在充分保护存款人、尽可能减少处置成本的同时，保持金融服务不中断，维护银行体系的稳健性。

（三）有利于中小银行的改革和发展

建立存款保险制度有利于强化市场纪律约束，为银行业尤其是中小银行健康发展提供坚实的制度保障，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。

一是存款保险制度可以提升中小银行的信用和竞争力，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。二是存款保险制度通过加强对存款人的保护，稳定市场预期，可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境，使小银行具备与大银行平等竞争的制度基础。三是存款保险制度建立后，通过对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时纠正措施，有利于进一步促进中小银行、民营银行审慎经营和健康发展，逐步形成更加合理的金融结构和布局，促进形成一个有效竞争、可持续发展的小金融机构体系，丰富基层金融服务和供给。

六、什么是互联网金融

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。从业务功能上看，互联网金融主要包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网保险、互联网基金销售、互联网信托和互联网消费金融等。

互联网金融依托于互联网、大数据、云计算等现代信息通信技术，因此也有着不同于传统金融业务的新特点。一是互联网金融以大数据、云计算、搜索引擎等技术为基础，通过电商平台、社交平台等网络生成和传播信息，通过搜索引擎对信息进行排序和检索，通过云计算处理信息，具有明显的技术驱动特征。二是资金和金融产品的供需信息在互联网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和达成交易，交易成本显著降低，金融服务边界进一步拓展。三是经营主体虚拟化和业务模式网络化降低了对人员、物理网点和自助设备的依赖，在一定网络和技术条件下，用户可以享受到随时随地的金融服务。

七、互联网金融的作用

互联网金融在促进普惠金融发展，引导民间金融规范化，提升金融服务质量和效率，满足社会大众多元化投融资需求等方面能够发挥积极作用，具有巨大的市场空间和发展潜力。

(一)有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足

互联网金融的市场定位主要在普通消费者、小微企业等小微客户层面，呈现出海量交易笔数，小微单笔金额冶的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。

(二)有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化

我国民间借贷资本数额庞大，长期以来缺乏高效、合理的投资方式和渠道，游离于正规金融监管体系之外，客观上需要阳光化、规范化运作。通过规范发展P2P网络借贷、股权众筹融资等，引导民间资本投资于国家鼓励的领域和项目，遏制高利贷，盘活民间资金存量，使民间资本更好地服务实体经济。

(三)催生信息消费需求，促进网络经济发展

互联网金融通过购买大量的信息产品和信息服务，直接促进了我国互联网+冶产业的发展。此外，互联网金融对大数据、云计算、移动互联网等技术应用的需求，进一步推动我国信息产业加强自主创新和科研攻关。

(四)有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量

互联网金融利用电子商务、第三方支付、社交网络形成的庞大数据库和大数据挖掘，显著降低了交易成本。互联网金融企业不需要设立众多分支机构、雇用大量人员，可以提供全天候、全方位、一站式的金融服务，提升了资金配置效率和服务质量。

(五)有助于促进金融产品创新，满足客户多样化需求

互联网金融的快速发展和理念创新，不断推动传统金融机构改变业务模式和服务方式，密切了与传统金融之间的合作关系。互联网金融企业依托新兴技术，能够动态了解客户的多样化需求，提升风险控制能力，推出更多个性化金融产品。